Quand on s'installe entre la France et le Vietnam, la question des finances n'est pas qu'une question de carte bancaire. C'est une architecture — plusieurs comptes, plusieurs pays, plusieurs devises — et si on ne la pense pas dès le début, on se retrouve à payer des frais à chaque conversion, à bloquer sur des virements internationaux, ou à découvrir qu'on ne peut pas retirer d'argent à Ho Chi Minh le dimanche soir.
Cet article ne décrit pas un setup parfait ou universel. Il pose les bonnes questions dans le bon ordre, et présente les outils que je connais pour y répondre.
Pourquoi un expat a souvent besoin de plusieurs comptes
La tentation, au départ, est de se dire qu'on va simplifier — tout centraliser sur un seul compte. En pratique, ce n'est pas possible, pour des raisons concrètes :
- Un compte français reste nécessaire pour recevoir des flux depuis la France (remboursements, virements, revenus) et maintenir une adresse bancaire en euros
- Un outil de transfert international est indispensable dès qu'on envoie de l'argent vers le Vietnam — les banques classiques prennent des frais prohibitifs
- Un compte local vietnamien devient nécessaire à terme pour la vie quotidienne et la réception d'un salaire local
Ce n'est pas de la complexité pour la complexité — c'est le minimum fonctionnel pour vivre entre deux pays sans perdre d'argent à chaque transaction.
Le compte France : lequel garder — et lequel fermer
Si vous avez plusieurs comptes en France, l'expatriation est un bon moment pour faire le tri. Le critère principal : la carte sans frais de change. C'est ce qui fait la différence au quotidien à l'étranger.
| Banque | Frais de change | Frais de gestion | Intérêt pour l'expat |
|---|---|---|---|
| Fortuneo | 0€ (Gold) | 0€ (sous cond.) | Banque complète, accès marchés financiers, IBAN FR |
| Boursobank | 0€ (Welcome+) | 0€ | Interface moderne, très utilisée, facile à maintenir depuis l'étranger |
| Revolut | 0€ (dans la limite) | 0€ à 99€/an selon plan | Excellent pour les paiements quotidiens en devises, moins pour les virements bancaires |
| Banque traditionnelle | 1,5–3% | 5–30€/mois | À fermer ou réduire au minimum si vous avez une des options ci-dessus |
Ma recommandation pour un départ au Vietnam : conserver un compte Fortuneo ou Boursobank (ou les deux si vous les avez déjà), et garder Revolut pour les petites dépenses quotidiennes en devises. Ce sont les outils que j'utilise.
Wise : le pivot indispensable pour les transferts
Wise n'est pas une banque au sens classique. C'est un outil de transfert et de conversion de devises — et c'est probablement l'outil le plus important de votre setup d'expatrié.
Ce que Wise permet concrètement :
- Envoyer des euros depuis la France vers le Vietnam — en VND sur un compte Vietcombank, par exemple — avec le taux de change réel et des frais de 0,4 à 1 % selon le montant
- Recevoir des paiements en plusieurs devises (EUR, CAD, USD, GBP…) via des IBAN locaux
- Payer par carte en devises locales sans commission
- Retirer des espèces gratuitement jusqu'à 200€/mois (2 retraits), puis frais
Sur un virement de 1 000€ vers le Vietnam, une banque classique peut prendre 30 à 50€ de frais. Wise en prend 8 à 12€. Sur 12 virements par an, la différence est de 250 à 500€ économisés.
Wise — le pivot des transferts France ↔ Vietnam
Taux de change réel, frais parmi les plus bas du marché, carte internationale. L'outil que j'utilise pour tous mes transferts entre la France et le Vietnam.
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Le compte vietnamien : pas immédiatement, mais incontournable à terme
Au départ, Wise + votre carte française suffisent pour les premières semaines. Mais à mesure que vous vous installez, un compte local en VND devient nécessaire. Pour deux raisons concrètes.
Les frais des distributeurs automatiques
Au Vietnam, la grande majorité des DAB facturent des frais aux porteurs de cartes étrangères — indépendamment des conditions de votre banque. Ces frais sont prélevés directement par le distributeur, pas par votre banque : entre 40 000 et 66 000 ₫ par retrait (soit 1,5 à 2,5€). Si vous retirez du cash deux à trois fois par semaine pour les marchés, les restaurants, les taxis — ça représente 15 à 25€ par mois de frais inutiles.
Avec un compte Vietcombank ou Techcombank local, les retraits dans le réseau de la même banque sont gratuits ou quasi-gratuits.
Le salaire local
Si vous travaillez au Vietnam pour un employeur vietnamien, votre salaire sera versé en VND sur un compte bancaire vietnamien. Il n'y a pas d'alternative : les employeurs locaux ne font pas de virements internationaux vers des comptes étrangers en règle générale.
→ Lire mon article complet sur les banques vietnamiennes
Le cas du Canada : uniquement si vous avez ce passé
Si vous avez vécu au Canada — résidence permanente, citoyenneté, ou plusieurs années de travail — vous avez probablement des comptes là-bas qu'il vaut la peine de conserver. Pour les autres, ouvrir un compte canadien en vue d'une expatriation au Vietnam n'a aucun sens.
Pour ceux qui ont un passé canadien, la combinaison connue est :
- Wealthsimple — investissement (CELI, REER) et compte chèques en ligne, sans frais. Code parrainage : HTBVCA
- Tangerine — compte bancaire traditionnel en ligne, en français, sans frais. Code : 76919587S1
- Wise (encore lui) — pour convertir les CAD en EUR ou VND selon vos besoins
Le reste (grandes banques canadiennes TD, RBC, BMO…) peut être maintenu si vous y avez des produits spécifiques, mais les frais mensuels méritent d'être vérifiés — beaucoup proposent des options "non-résident" à coût réduit.
Ce qu'il faut éviter
Dépendre d'une seule carte à l'étranger
La carte peut être bloquée, avalée par un DAB, ou simplement refusée dans certains endroits. Avoir au minimum deux cartes de deux émetteurs différents est la base. En pratique : une carte principale (Wise ou Revolut), une carte de secours (votre banque française).
Utiliser sa banque française pour les virements internationaux
Les frais de change d'une banque classique sur un virement international peuvent atteindre 3 à 4 %. Sur des flux réguliers, c'est significatif. Wise ou Revolut pour les virements, toujours.
Oublier de déclarer ses comptes étrangers aux impôts français
Si vous êtes résident fiscal en France, vous devez déclarer tous vos comptes bancaires étrangers (formulaire 3916 de votre déclaration de revenus). Cela inclut Wise, Revolut, et tout compte vietnamien ou canadien. L'amende pour non-déclaration est de 1 500€ par compte non déclaré (10 000€ dans les pays non coopératifs). C'est facile à faire — et facile à oublier.
Attendre d'être arrivé pour ouvrir les comptes
Fortuneo et Boursobank nécessitent une adresse française pour l'ouverture. Wealthsimple nécessite une adresse canadienne. Si vous attendez d'être installé à l'étranger, vous ne pourrez plus ouvrir ces comptes. L'ordre logique : ouvrir les comptes avant de partir.
Questions fréquentes
